昨天的文章討論區里有討論到一個問題：如果POS機上刷卡金額小于1000時刷卡費率是0.38%，大于1000時費率是0.6%，是不是正規的？這個問題我也不知道該怎么回答，就先把和這個問題有關的幾個概念查了一下，一并放在此文。

銀聯云閃付

說到0.38費率繞不過去的一個概念是銀聯云閃付。

帶云閃付功能的信用卡

云閃付APP是在人行指導下，由銀聯攜手各商業銀行、支付機構等產業各方共同開發建設、共同維護運營的移動支付APP，根正苗紅的不得了。

在云閃付的規則里面，刷“云閃付”單筆小于1000元，費率0.38%，超過1000元將按照正常費率執行。也就是說，云閃付其實是有“場景”限制的，只有在1000元以內是0.38%，而且云閃付費率之所以只要0.38%是中國銀聯補貼后的費率，目的是為了推廣云閃付，占有移動支付市場，但是又沒法投入太多錢，所以限制每單1000元。

所以從這個角度來看，POS廠商宣傳的刷卡金額小于1000時刷卡費率是0.38%是沒問題的。

用戶使用正常費率通道刷卡時，如果單次刷卡10000元，費率是0.55%+3,總共付出58元手續費，發卡行可以收到45-3.25=41.75元，銀聯可以收到3.25+3.25=6.5元，POS廠商及代理商收到9.75元。

如果使用云閃付通道呢，用戶最多付出38元，POS廠商沒有錢，銀聯一分不要，可能還倒貼一點給銀行，銀行收到的錢大于等于38元小于等于41.75元。

那么從銀行的角度分析，他們對用戶刷云閃付是持肯定態度多多益善的呢，還是持否定態度，差不多刷幾次意思一下就行了呢？

首先，銀聯肯定是希望用戶多刷云閃付的，否者不會花那么多錢補貼來創造刷卡條件。

其次看銀聯的股東組成：中國銀聯總股本達16.5億元，股東有85家之多并分成三個層次。其中以工、農、中、建為代表的國有獨資商業銀行各投資9000萬元并列第一大股東，而非獨資國有股份制商業銀行——交通銀行也進入了第一大股東之列。第二集團軍是實力型全國股份制商業銀行——招商銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行等9家銀行組成，它們分別出資5000－8000萬元。而近70家全國各地的城市商業銀行和城市信用社組成第三大股權部落。從銀聯的股東構成來看，各商業銀行其實也是銀聯的股東。銀聯要做的事肯定是有利于自己的，各股東應該配合。

那這么說的話，銀聯、發卡銀行都是希望云閃付越多越好的，因為前者可以擴大市場占有率，后者收到的錢可能也不會變少。

但實際上銀行雖然是銀聯的股東，但他們之間的聯系非常的小。銀行作為銀聯股東所能得到的那一點點分紅對于銀行的主營業務利潤來比不值一提。而且這個補貼的錢本身就屬于銀聯股東-銀行的，這等于用自己的錢補貼自己。

有點繞，反正小編覺得對銀行來講，他們不見得喜歡用戶去刷云閃付。你們去刷正常費率的機器就好了，我安安心心的收0.41.5%的錢就好。

跳碼

另外，還有一種情況，如果有一種通道的費率比0.38還要低，不良POS廠家收了你0.38%的手續費，實際上走了這一類通道，銀行收不到錢，銀聯擴展不了業務，銀行和銀聯豈不是虧大了。

市場上有沒有通道的費率是低于0.38的呢？有的。我們平時刷信用卡，會遇到三類商家，娛樂酒店類的商家執行標準費率，發卡銀行收取0.45%的手續費。加油站等商家執行優惠費率，發卡銀行收取0.35%的手續費。公共事業（我理解為水電煤氣）類執行的事減免類0費率，發卡銀行一分錢都收不到。我們平時說的跳碼指的就是不良廠商將正常0.45的標準費率跳到0.35的優惠費率或0的的減免費率上。

在這種情況下，銀行可能就收不到該有的錢了。

但如果出現這種情況，其實已經和是否宣傳刷卡小于1000只需0.38沒什么關系了。

結論

回到最初，這個問題：如果POS機上刷卡金額小于1000時刷卡費率是0.38%，大于1000時費率是0.6%是不是正規的？我的答案是這種情況是存在的，但是，憑這點宣傳根本就無法判斷他們會不會出現跳碼（因為跳碼和這個根本就沒有直接關系，大多數不良廠商要跳都是從標準費率跳到優惠費率），并且老是刷1000以下的云閃付感覺對誰都沒太大好處，還是別刷太多。

額外

另外，為什么經常說刷費率低于0.6%的POS機不能用呢，請看：標準費率情況下銀行和銀聯需要拿走0.4825%的錢，那還剩下多少給POS機廠家啊，0.0175%+3。他們可不就要跳碼了嗎。

那費率越高的機器就越不會跳碼嗎？可惜，答案又不是，國內POS廠商NO.1，近日正在A股上市的跳碼小王子，那就是錢收的多，馬跳的歡。

怎么查POS廠商是否跳碼，推薦神器銀聯云閃付APP。下載APP，注冊、綁定信用卡，然后可以查到每一筆消費的信息，里面有商戶名稱、MCC碼。通過MCC碼就能查到你有沒有被跳碼。